描述

　　银行外汇理财产品，是由商业银行推出的表外业务的一种。与人民币银行理财产品不同，外汇理财首先要求投资者要将人民币兑换成外币。一般是欧元、美元、澳元、港元、加元等国际货币。

　　而按连接标分类，可分为利率/汇率挂钩、外汇挂钩、指数挂钩、股票篮子挂钩、债券基金挂钩等;按投资期限分类，可分为短、中、长期的外汇理财产品;按投资的本金风险分类，可分为本金100%保障、部分本金保障及不保本的外汇理财产品;按投资的收益风险分类，可分为保证收益和浮动收益的理财产品等。

　　外汇理财产品有哪些：

　　从资金投向来看

　　外汇理财大致分为固定和结构产品两类。一种是相对固定收益类型的产品，比如购买美元债券。近期由于受美联储加息等因素影响，美债收益率明显提升，国内商业银行投资外汇理财收益也是“水涨船高”。另一种是结构性理财产品，如挂钩黄金、原油价格或者其他外汇汇率走势等。

　　如果银行对价格的走势判断正确，那么投资者将获得较高的收益;但银行一旦判断失误，投资者将几乎没有任何收益，甚至部分结构性理财的本金还面临损失的风险。不同的外汇理财产品风险和收益情况大相径庭，在销售过程中，银行也会对投资者进行风险分类，因此投资者要根据自己的风险偏好和理财目标，合理选择外汇理财产品。

　　从资金来源看

　　外汇理财分为现汇和现钞两种。因为外汇分为现汇和现钞两种，现汇是银行头寸的概念，现钞是纸质货币的概念。毫无疑问，管理现汇的成本更低。因此，银行愿意以更高的价格买入现汇。所以，在购买外汇理财的时候，一定要注意自己持有的外汇性质来对应不同的理财产品。否则一旦现汇变成了现钞，就得不偿失了。

　　从收益情况看

　　外资银行提供的收益最高，国有行收益最低，股份制银行的收益则在二者之间。对同一币种来说，存款期限越长，利息差也越大。从费率上看，外资银行也存在一定优势，为了吸引投资者，很多外资行常常会推出优惠购汇活动。

　　外汇理财风险：

　　1、收益低而且费率高

　　目前国内的银行一年期理财产品收益普遍在4%左右，与之相比，以美元计价的银行理财收益则集中在1%-3%。除此之外，外汇理财产品的手续费也较高，以招商银行为例，以人民币计价的理财产品手续费一般不超过0.1%，而以美元计价的理财产品手续费则普遍在0.1%以上，还有一些高达0.4%。

　　2、产品一般不能提前赎回

　　和银行的净值型理财产品(用户在开放期内可以进行申购、赎回等操作)不同，一般情况下，外汇理财是不允许提前赎回的，如果需要提前赎回，不同银行发售的外汇理财产品终止条件也有所差异，因此投资者应根据自己对资金的需求考虑具体的投资期限。

　　3、需要承担汇率变动所带来的风险

　　购买外汇理财首先需要把人民币换成等值的外汇，到期后再换回人民币，这就意味着外汇理财潜在的高收益主要来自于我们对于外汇市场走势的判断。以美元理财为例，如果美元一年后升值3%，其平均收益才会超过人民币理财产品。

　　除此之外，换汇本身也是有成本的，无论是换汇成本还是较高的手续费，都会“吃掉”外汇理财的一部分收益。所以说，想要从外汇理财中获益，往往需要我们对汇率的走势有着比较清晰的把握。